✅ Laatst bijgewerkt op
ZZP hypotheek: hoeveel kun je lenen in 2025?
Kort antwoord: Als ZZP’er kun je meestal een hypotheek krijgen wanneer je toetsinkomen goed is onderbouwd (jaarrekeningen/IB of inkomensverklaring), je LTV past bij je eigen geld en je vaste lasten beperkt zijn. Start met een berekening, check NHG en vergelijk rentes. Dit is geen persoonlijk advies.
In deze gids lees je stap-voor-stap wat geldverstrekkers doorgaans willen zien, hoe je je inkomen realistisch inschat en welke keuzes (rentevaste periode, looptijd, aflosvorm) het meeste invloed hebben op je maandlasten. Ook vind je tools om rentes te vergelijken en tips om je dossier sterker te maken.
“Pas toen ik m’n cijfers strak had en rentes vergeleek, kreeg ik snel een bindend aanbod.” – Noor, freelance vormgever
📥 Gratis checklist (PDF): documenten, volgorde & tips voor een sterker ZZP-hypotheekdossier.
Waarom deze ZZP-hypotheek gids?
- Voorbereiding: welke cijfers en bewijsstukken tellen mee voor je toetsinkomen.
- Vergelijken: rentes & voorwaarden die vaak verschillen per risicoklasse (LTV) en profiel.
- Realistisch: wat kan wel/niet bij starters, BV’s of wisselende omzet.
Let op: geld lenen kost geld.
Vergelijk je opties
| Aanbieder | Categorie | Waarom handig | Beste voor |
|---|---|---|---|
| Hypotheek-rentetarieven NL | Vergelijker (ZZP-filters) | Actuele rentes en voorwaarden, snel een shortlist voor oriëntatie. | Rente-oriëntatie & eerste indicatie |
| Raisin | Sparen/deposito | Eigen geld opbouwen → lagere LTV en vaak gunstigere risicoklasse. | Buffer & eigen-geldstrategie |
| Surebird | AOV & verzekeringen | Inkomenszekerheid tonen kan je dossier versterken (let op dekking & wachttijd). | Acceptatie & stabiliteit |
Zo regel je het in 6 stappen
- Verzamel cijfers (jaarrekeningen/IB, bankspecificaties).
- Bepaal toetsinkomen (gemiddelde winst of DGA-loon + dividend).
- Kies parameters (rentevaste periode, looptijd, gewenste LTV).
- Schat maandlasten (annuïtair/lineair + vaste lasten).
- Check NHG/voorwaarden (kostengrens, energiebudget, boetevrij aflossen).
- Vergelijk aanbieders en vraag indicaties op.
✅ Handig bij je ZZP-hypotheek
Niet elke situatie is hetzelfde. Deze drie helpen de meeste ZZP’ers snel op weg:
Hypotheek-rentetarieven NL
Vergelijken
ZZP-filters
Snel shortlist
- Vergelijk rente per risicoklasse
- Geen verplichting, wel inzicht
Raisin
Eigen geld
Deposito’s
LTV omlaag
- Sneller eigen geld opbouwen
- Mogelijk gunstigere renteklasse
ABN AMRO Hypotheekadvies
Hypotheek
Online & fysiek gesprek
Objectief overzicht
- Advies over maximale hypotheek en maandlasten
- Kijk samen welke hypotheek het beste bij jou past
- Zowel voor starters als doorstromers
1. Wat is een ZZP-hypotheek?
Een ZZP-hypotheek is in de kern dezelfde eigen-woninghypotheek als voor werknemers, maar je toetsinkomen wordt bepaald op basis van jouw onderneming: winst uit eenmanszaak of DGA-loon + dividend bij een BV. Aanbieders kijken naar bestendigheid, jarenreeks en soms een inkomensverklaring.
Privé vs. BV
- Eenmanszaak: vaak gemiddeld inkomen over meerdere jaren, met extra gewicht voor het laatste jaar.
- BV/DGA: DGA-loon (en dividend) + continuïteit onderneming.
2. ZZP-hypotheek berekenen (maximale hypotheek)
Reken conservatief met je gemiddelde winst, gewenste rentevaste periode en looptijd. Kleine renteverschillen hebben grote impact op je maandlasten.
Handige subtopics (toekomstige pagina’s)
- /berekenen/zzp-hypotheek-calculator – snelle indicatie op basis van winst & rente.
- /berekenen/toetsinkomen-zzp – methode per rechtsvorm (eenmanszaak/BV).
- /berekenen/ltv-risicoklassen – LTV → risicoklasse → rente.
3. Aanvragen: documenten & traject
Hoe completer je dossier, hoe sneller het gaat. Denk aan jaarrekeningen/IB, KvK-uittreksel, bankspecificaties en – indien nodig – een inkomensverklaring.
Stappen globaal
- Oriëntatie & shortlist
- Taxatie & dossiercontrole
- (Bindend) aanbod & passeren
- /aanvragen/documenten-zzp-hypotheek – checklist documenten.
- /aanvragen/stappenplan – uitgebreide uitleg per stap.
- /aanvragen/valkuilen-zzp – hoge limieten/lease drukken leencapaciteit.
4. Voorwaarden & beoordeling
Beperk variabele lasten en onderbouw je inkomen. Zonder jaarcijfers kan soms, maar eisen zijn strenger en rente kan hoger uitvallen.
- /voorwaarden/zonder-jaarcijfers – wanneer en hoe het soms kan.
- /voorwaarden/bkr-leningen – impact van kredietlimieten & lease.
- /voorwaarden/aov-en-acceptatie – AOV is niet verplicht maar kan helpen.
5. Rente & hypotheekvormen
Rente volgt risicoklasse (LTV) en gekozen rentevaste periode. Kies de vorm die past bij je inkomenspatroon.
- /rente/actuele-rentes – tarieven & risicoklassen.
- /rente/annuitair-vs-lineair – stabieler vs. sneller aflossen.
- /rente/boetevrij-aflossen – jaarlijkse ruimte & spelregels.
6. NHG 2025
NHG kan als je binnen de kostengrens valt en je inkomen aantoonbaar bestendig is. Energiebudget/bouwdepot kan helpen om te verduurzamen en je LTV te verbeteren.
- /nhg/kostengrens-voorwaarden – jaartal & uitzonderingen.
- /nhg/verbouwen-energie – verduurzamen via bouwdepot.
- /nhg/starter-doorstromer – verschillen in eisen.
Veelgestelde vragen over de ZZP-hypotheek
Kan ik als ZZP’er met 1 jaar cijfers een hypotheek krijgen?
Soms kan het, maar eisen zijn strenger en niet elke aanbieder doet dit. Een inkomensverklaring of extra onderbouwing helpt vaak.
Verlagen kredietlimieten en lease mijn maximale hypotheek?
Vaak wel. Ze verhogen je maandlasten en drukken je leencapaciteit. Verlaag limieten en los kleine kredieten af vóór je aanvraag.
Is NHG mogelijk voor ZZP in 2025?
Ja, mits je binnen de kostengrens valt en je inkomen aantoonbaar en bestendig is. Controleer jaarlijks de actuele voorwaarden.
Welke vorm kies ik: annuïtair of lineair?
Annuïtair heeft stabielere bruto lasten; lineair lost sneller af en verlaagt totale rente. Kies wat past bij je inkomsten.
Heb ik een AOV nodig?
Niet verplicht, maar kan je dossier versterken. Let op wachttijd, dekking en beroepstarief.
Welke gegevens heb ik nodig voor een berekening?
(Gemiddelde) winst, vaste lasten, eigen geld, gewenste rentevaste periode en looptijd. Reken conservatief.